إعادة تكييف مصطلح الغرر في ظل تعقيدات المنتجات التأمينية الحديثة: نحو إطار تحليلي ديناميكي

الباحث : محمد عبد الغافر محمد بوزية

الملخص

يُمثل مصطلح الغرر أحد أهم المبادئ الحاكمة للمعاملات في الفقه الإسلامي، إلا أن تطبيقه على المنتجات التأمينية الحديثة، وخاصة تلك التي تغطي مخاطر مستجدة ومعقدة كالمخاطر السيبرانية، يواجه تحديات نظرية كبيرة، وغالبًا ما يتم التعامل مع الغرر كعائق ثابت أمام الابتكار، مما يخلق ثنائية غير دقيقة بين المنتجات التقليدية المباحة والمنتجات الجديدة المحرمة، وتهدف هذا الدراسة النظرية إلى تجاوز هذه النظرة السكونية من خلال إعادة تكييف التحليل الفقهي للغرر، وباستخدام منهج تأصيلي-تحليلي تجادل هذه الدراسة بأن العلة الأساسية من تحريم الغرر ليست وجود عدم اليقين بحد ذاته، بل الجهالة المفضية للنزاع وأكل أموال الناس بالباطل في عقود المعاوضات المحضة، وتقترح الدراسة نقل بؤرة التحليل من العقد الثنائي إلى النظام التعاوني، حيث يمكن إدارة الغرر بدلاً من مجرد تحريمه، وعليه تقدم الدراسة إطاراً ديناميكياً لتقييم الغرر، وهو نموذج مفاهيمي جديد يقوم على ثلاثة معايير: الهيكل التعاقدي، وقابلية إدارة عدم اليقين، وتناسبية الغرر مع الحاجة، وبتطبيق هذا الإطار على دراسة حالة التأمين على المخاطر السيبرانية، تخلص الدراسة إلى أن نموذج التكافل بما يوفره من آليات لإدارة الغرر، يفتح الباب أمام شرعية هذه المنتجات المبتكرة دون المساس بمقاصد الشريعة.

abstract

The concept of Gharar (excessive uncertainty) represents one of the most critical governing principles for transactions in Islamic jurisprudence. However, its application to modern insurance products, especially those covering new and complex risks such as cyber risks, faces significant theoretical challenges. Gharar is often treated as a static impediment to innovation, creating a rigid dichotomy between permissible traditional products and prohibited new ones. This theoretical paper aims to move beyond this static view by re-adapting the juristic analysis of Gharar. Using a foundational-analytical methodology, this study argues that the primary underlying cause (illah) for the prohibition of Gharar is not the mere existence of uncertainty, but rather the ignorance leading to dispute and the unjust acquisition of wealth in pure contracts of exchange. The study proposes shifting the analytical focus from the bilateral contract to the cooperative system, where Gharar can be managed rather than merely prohibited. Consequently, the paper introduces a Dynamic Framework for Evaluating Gharar, a new conceptual model based on three criteria: contractual structure, manageability of uncertainty, and the proportionality of Gharar to the necessity (Hajah). By applying this framework to a case study of cyber risk insurance, the paper concludes that the Takaful model, with its inherent mechanisms for managing Gharar, opens the door for the legitimacy of such innovative products without compromising the objectives of Shari’ah